Тема страхования жизни и здоровья заемщиков при оформлении кредитов уже более четырех лет не дает покоя заемщикам. Но, надо сказать, ситуация в этой сфере меняется и трансформируется. Помните как все начиналось? Заемщик приходит в банк за кредитом, а ему навязывают страховку. И отказаться от такой страховки было нельзя, банк просто отказывал в кредите. Естественно, на бумаге все было добровольно.
Причем стоимость такой страховки могла составить до 1/3 от суммы самого кредита. Естественно, страховая премия, которую заемщик должен был заплатить страховой компании, тоже предоставлялась ему в кредит. В итоге, заемщик оформлял кредит к примеру, на 450 000 рублей, а на руки получал только 300 000 рублей. Остальные деньги уходили на оплату страховки, и за них заемщик должен был оплачивать проценты.
Таких случаев было огромное количество в масштабах страны. И начались судебные споры. Я был у истоков формирования этой судебной практики. Заемщик, который считал, что его обманули, и страховку навязали принудительно, обращался в суд, и после напряженного спора выигрывал дело. Суды первое время удовлетворяли требования граждан, и признавали условия страхования в случае с кредитами — нарушающими права потребителей. Таких судебных решений были сотни в каждом суде, в каждом городе. Но, так везти бесконечно не могло.
В один момент судебная практика изменила полярность, и суды начали отказывать гражданам в возврате страховой премии. Аргумент для отказа был железный — если в договоре страхования (ил в заявление на страхование) стоит подпись заемщика, значит страховка не навязана. Я не буду комментировать это новое веяние, просто примите за факт.
Возврат страховой премии при погашении кредита
Тем не менее, путем проб и ошибок, мне удалось найти лазейку, которая по сей день позволяет возвращать заемщикам часть своих денег. Но, работает такой вариант с рядом серьезных ограничений:
- заемщик может вернуть деньги только после полного досрочного погашения кредита;
- заемщик может вернуть не всю сумму страховой премии, а только ее неиспользованную часть;
- срок действия договора страхования не должен быть привязан к кредитному договору;
- и наоборот, размер страхового возмещения должен быть привязан к остатку задолженности по кредиту.
Если все эти моменты совпадают, то вернуть часть своих денег в судебном порядке вполне реально. Плюс к этому со страховой компании можно взыскать представительские расходы, и в итоге сумма может получиться внушительной. Кстати, госпошлину заемщик в таких случаях не оплачивает, поскольку речь идет о защите прав потребителя.
Для примера, я покажу выдержки из своего искового заявления. Чтобы не нагружать Вас скучными подробностями, поскольку каждую работу должен делать профессионал, я расскажу на чем основаны подобные требования.
По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 75 000 рублей, которые были перечислены в страховую компанию. Срок действия страховки по договору составляет с 29.10.2012 по 29.10.2019 г., Банк указан в страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения.
В феврале 2016 года заемщик досрочно и в полном объеме погасил кредит, и действие кредитного договора было прекращено. Поскольку, договор страхования продолжал действовать, заемщик обратилась в страховую компанию с требованием о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и о возврате неиспользованной части страховой премии, размер которой составил 60 714 рублей. Стразовая компания, естественно, оказала.
Клиент обратился ко мне, и вместе мы обратились с исковым заявлением в суд. Свои требования мы обосновали тем, что согласно пункту 4 Страхового полиса, страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору. При этом, страховая сумма уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных Застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора, а так же на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору.
После полного досрочного погашения кредита существование страхового риска прекратилось, поскольку согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед банком. В данном случае, в связи с полным досрочным погашением кредита страховая сумма сравнялась с нулем. И по этой причине мы потребовали возврата неиспользованной части страховой премии, которую мы рассчитали по соответствующей формуле.
Пример расчета остатка страховой премии
Договор страхования заключен на 7 лет (или 84 месяца). Страховая премия составила 75 000 рублей за весь срок действия договора или 892 рубля 86 копеек в месяц. Срок фактического пользования составил с 29.10.2014 по 26.02.2016 г., то есть, 16 месяцев. Страховая премия за этот период составила: 892, 86 рублей х 16 месяцев = 14 285, 76 рублей. Итого, 75 000 рублей — 14 285, 76 рублей = 60 714 рублей 24 копейки.
Дальше, к требованию о возврате остатка суммы страховой премии, можно дополнительно взыскать со страховой компании:
- проценты за пользование чужими денежными средствами;
- представительские расходы (на оплату услуг адвоката);
- моральный вред;
- штраф 50 % за неисполнение требований потребителя добровольно.
В моей практике было несколько таких дел, и все они окончились победой заемщика над страховыми компаниями. Более того, все решения по таким спорам устояли в апелляции, нами были получены исполнительные листы, и на сегодняшний день все решения исполнены в полном объеме.
Как получить деньги со страховой компании по исполнительному листу — об этом мы с Вами поговорим когда пройдем все этапы, взыщем деньги и получим исполнительный лист.